En Chile, el sistema de salud se ha visto afectado por una serie de problemas en relación con las Isapres, lo que ha dejado a muchas personas preocupadas por la calidad y la continuidad de su cobertura sanitaria. Frente a esta situación, surge la pregunta de si contratar un seguro de salud complementario es una buena alternativa para que los afiliados obtengan seguridad y protección.
Las Instituciones de Salud Previsional (Isapres) de carácter privado llevan arrastrando una crisis que estalló en 2022 debido al fallo de la Corte Suprema, lo que las pone en una compleja situación financiera, arriesgando la quiebra y el traspaso masivo de afiliados a otro sistema, como el público.
En este artículo, te explicamos las oportunidades y desafíos de contratar un seguro de salud complementario, además de cómo elegir el correcto según tus necesidades personales, asegurando una cobertura sanitaria adecuada en este contexto de crisis.
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Qué es un seguro de salud complementario
Un seguro de salud complementario es una herramienta que otorga facilidades y protección económica en atención de salud, reembolsa parte de los gastos y mejora la cobertura sanitaria.
Se denomina como complemento ya que opera después de activar la cobertura de tu Isapre o Fonasa, de esta forma reduce los costos en salud ambulatoria, hospitalaria, exámenes, medicamentos, entre otros.
Los hay de diferentes coberturas, aunque generalmente los planes base siempre abarcan las atenciones de salud más comunes. Aunque ojo, dependiendo del tipo de seguro, podrás encontrar mayores ventajas o limitantes dependiendo de tu presupuesto y tus necesidades.
Qué tipos de seguro de salud hay en Chile
En Chile se pueden encontrar dos tipos de seguros: colectivos e individuales. La modalidad del seguro está determinada por el tipo de contratación y a quién está dirigido .
Un seguro colectivo de salud generalmente es contratado por una organización y establece como beneficiarios a sus miembros. Usualmente contiene mayores beneficios, ya que el costo se distribuye entre una mayor cantidad de personas.
Muchas empresas contratan un seguro colectivo como una forma de salario emocional para su trabajadores, ya que es uno de los beneficios más valorados por los empleados, apoyando considerablemente sus planes de beneficios laborales y aumentando la satisfacción. ¡Lo que aumenta la productividad y confianza!
Por otro lado, están los seguros individuales. Estos se contratan de manera personal, por lo que están limitados a la capacidad de pago y necesidades de salud de la persona. De esta forma se necesita considerar con mayor profundidad qué tipo de cobertura se desea pagar, lo que puede ser una ventaja o desventaja dependiendo del plan.
Los más usuales son los seguros catastróficos, centrados en cubrir cualquier evento de salud de grandes dimensiones que signifique un potencial impacto a las finanzas de cualquier persona, representando un daño importante al bolsillo dado su alto costo.
Seguros de salud y crisis de las Isapres
La crisis de las Isapres ya ha mostrado sus primeros consecuencias: un número importante de afiliados se ha traspasado al sistema público conocido como Fondo Nacional de Salud (Fonasa). Según cifras de la Superintendencia de Salud, en 2022 hubo un traspaso de 173 mil personas desde las Isapres, y a junio de 2023 ya suma 165 mil.
Este fenómeno se explica porque para muchas personas es más conveniente pagar solo el 7% obligatorio del sueldo que solicita Fonasa, y la diferencia que se pagaba en comparación a la Isapre, ocuparlo en un seguro complementario de salud.
Sin embargo, esto no necesariamente es una buena alternativa para todo el mundo.
En una entrevista del diario digital La Tercera, Javier de la Maza, Director de la Asociación Gremial de Corredores de Seguros de Chile (ACOSEG) y CEO de Probenefit señala:
“Hay que asesorarse con gente que sepa del rubro. Hay corredores de seguros que son especialistas en seguros de salud, que pueden ayudar a la gente a saber en qué fijarse dentro de la oferta existente. Algo muy importante es revisar los topes de cada prestación o parte del plan que se está ofreciendo. También se debe revisar bien cuál es el objetivo del plan complementario, si es para el día a día, exámenes o consultas, o si es para protegerse de una enfermedad catastrófica con gastos médicos mayores”.
En esa misma línea concluye que:
“Si la persona está acostumbrada a atenderse en prestadores más caros, como clínicas privadas, donde la cobertura de Fonasa es más bien baja, ahí sí conviene contratar un seguro para complementar su cobertura. Pero si la persona está en Isapre y tiene preexistencias que se le están cubriendo, yo creo que el peor negocio que puede hacer es cambiarse a Fonasa y contratar un seguro de salud”.
Y es que un tema importante, que ya fue parte de la discusión pública respecto a las Isapres, son las personas con necesidades sanitarias preexistentes y cómo les afecta el panorama actual.
Puedo contratar un seguro de salud si tengo una enfermedad preexistente
Al momento de contratar cualquier seguro de salud individual, se evaluará tu nivel de riesgo a través de un formulario, exámenes o certificados. El objetivo de este procedimiento es establecer cuál es tu condición de salud actual, si hay alguna enfermedad preexistente y con ello poder ajustar los valores o necesidades de cobertura de tu plan.
Una preexistencia en salud se define por la Superintendencia de Salud como “cualquier enfermedad, patología o condición de salud que haya sido conocida por el afiliado y diagnosticada médicamente con anterioridad a la suscripción del contrato o a la incorporación del o la beneficiario/a, en su caso”.
Generalmente se cree que las aseguradoras no brindan servicios a personas con preexistencias, sin embargo, el avance de las opciones y soluciones permite contar con algunas alternativas en el mercado. En todo caso, esto dependerá de la empresa y el plan que cotices.
Y no, no es tan fácil como mentir. En caso de tener una preexistencia no declarada y solicitar cobertura, te puedes enfrentar a una cláusula de exclusión (que tu seguro determine explícitamente que no financiará estos gastos), hasta la anulación del contrato.
Ahora, en los casos de los seguros colectivos, obtener una buena cobertura sin considerar las preexistencias, es mucho más probable y ventajoso.
En todo caso, más allá de estas consideraciones, lo principal siempre es asesorarte con personas expertas que puedan orientar y brindar las mejores opciones disponibles con todas las cartas y garantías sobre la mesa.
Ventajas de un seguro de salud como alternativa
Una decisión informada, con asesoría y bien planeada, puede ser una ventaja sustantiva en esta crisis. Te compartiremos algunas ventajas básicas para que puedas comparar desde tu situación.
- Continuidad de la cobertura sanitaria: Un seguro de salud ofrece la garantía de que los afiliados seguirán contando con una cobertura sanitaria adecuada incluso en situaciones de crisis en las Isapres. Estos seguros suelen tener una amplia red de proveedores médicos y hospitales, lo que permite a los asegurados recibir atención médica sin interrupciones.
- Flexibilidad y opciones personalizadas: A diferencia de las Isapres, los seguros de salud ofrecen una mayor flexibilidad y opciones personalizadas para los afiliados. Los asegurados pueden elegir entre una variedad de planes que se ajusten a sus necesidades específicas, lo que les brinda la posibilidad de obtener cobertura para los tratamientos y servicios médicos que requieren.
- Complemento al sistema público de salud: Fonasa proporciona atención médica a aquellos que no tienen acceso a un seguro de salud previsional privado o que optan por utilizar los servicios públicos. Un seguro de salud puede ser un buen complemento al sistema público, ya que brinda acceso a servicios y especialistas que pueden no estar disponibles o tener tiempos de espera más prolongados en el sistema público.
- Servicios adicionales y programas de bienestar: Muchos seguros de salud ofrecen servicios adicionales y programas de bienestar para sus afiliados, como descuentos en medicamentos, consultas médicas virtuales, programas de prevención y promoción de la salud, entre otros. Estos beneficios complementarios contribuyen a una cobertura sanitaria más integral y abarcan aspectos más allá de la atención médica básica.
Cómo elegir un seguro de salud adecuado
Si estas ventajas te parecen atractivas, o simplemente quieres conocer qué tiene para ofrecerte un seguro de salud complementario colectivo o individual, sigue estos pasos para cotizar, definir y contratar, una alternativa que sume a tu bienestar o al de tu organización.
- Compara precios y beneficios: Es fundamental comparar los precios y beneficios de diferentes aseguradoras para encontrar un seguro de salud que se ajuste a las necesidades y presupuesto de cada persona o institución. Es recomendable analizar detenidamente las condiciones y exclusiones de cada plan, así como la reputación y solidez financiera de la compañía aseguradora.
- Consulta la red de proveedores médicos: Es importante verificar la red de proveedores médicos que ofrece el seguro de salud. Una amplia red garantiza una mayor disponibilidad de médicos, especialistas y hospitales, lo que facilita el acceso a la atención médica cuando sea necesario.
- Revisa la experiencia de clientes y el servicio de atención: La experiencia del cliente y el servicio al cliente son aspectos clave a considerar al elegir un seguro de salud. Es recomendable buscar opiniones y reseñas de otros asegurados para evaluar la calidad del servicio, la rapidez en la atención de reclamos y la satisfacción general de los usuarios.
- Averigua y coordina entre el seguro de salud y Fonasa: Es recomendable que los afiliados coordinen adecuadamente el uso de su seguro de salud y el sistema público de salud. Esto implica comunicarse con ambas partes para obtener información precisa sobre la cobertura, los servicios y los reembolsos. Así como plazos, límites y formas de activación.
Con estos pasos y consejos esperamos ayudarte en la búsqueda por alcanzar un mayor bienestar al tomar decisiones oportunas e informadas. Un seguro de salud complementario tiene mucho para ofrecerte, qué tan funcional sea a tus necesidades o las de tu organización, dependerá del plan que elijas y la asesoría que recibas.
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