La salud es fundamental para el bienestar y la calidad de vida de las personas y ante la crisis de las Isapres, muchas personas han migrado a FONASA y están buscando mejorar sus planes de salud y protección financiera en caso de enfermedades o accidentes graves. Los seguros catastróficos y complementarios de salud cumplen esa función. Contratar personalmente y lo más joven posible permite que puedas extender la cobertura y evitar recurrir a ahorros o deudas.
Destacamos sus ventajas, diferencias y por qué es importante contratar individualmente y a temprana edad.
La importancia de tener un seguro catastrófico
La crisis de las Isapres y la preocupación sobre su futuro ha vuelto a poner en la agenda pública e informativa la importancia de la salud previsional y también el interés de las personas por alternativas que mejoren su plan de salud y los protejan financieramente de enfermedades graves y de alto costo.
Sus afiliados ven con preocupación la posibilidad de que una o más Isapres quiebren pues quieren mantener sus planes, la atención en clínicas privadas y están dispuestos a pagar más del 7% de su sueldo para conservarlos. Su principal temor, en caso de llegar a Fonasa, es respecto a los tiempos de espera y baja cobertura hospitalaria en la Modalidad de Libre Elección (MLE).
Los seguros complementarios de salud
Entre los seguros de salud, el más buscado para mejorar la cobertura del plan de salud previsional es el complementario, que cubre un porcentaje adicional a lo que cubre Fonasa o Isapre permitiendo que los asegurados ahorren en sus atenciones de salud y la compra de medicamentos.
Por lo general, es un seguro que las empresas, sindicatos y departamentos de bienestar contratan como parte de los beneficios ofrecidos a los trabajadores. Esto tiene ventajas y contras. La ventaja es que la empresa paga o subsidia parte del seguro y al ser contratado para grupos grandes, permite mejorar las coberturas y deducibles, así como agregar opcionales como fallecimiento, dental y otras. Pero también implica que, al terminar la relación con la empresa, se termina el beneficio, es decir, las personas pierden el seguro.
También se puede contratar un seguro complementario de salud individual, pero las coberturas suelen ser menores y las primas más altas que los colectivos
¿Qué es un seguro catastrófico o de gastos médicos mayores?
El otro tipo de seguro de salud es el seguro catastrófico o para gastos médicos de alto costo, que también complementa a Fonasa o Isapre. Este tipo de seguros cubren hasta el 100% de los gastos hospitalarios, cirugías, tratamiento de enfermedades y accidentes de costo más alto. Se diferencian de los seguros complementarios en que tienen un deducible mayor. Lo habitual es que comiencen a cubrir los gastos médicos que superan los dos millones de pesos.
Aunque probablemente se ocupa menos, es muy necesario, ya que evita que en el asegurado y su familia tengan que recurrir a la venta de parte de sus bienes o a solicitar créditos en caso de que una enfermedad o accidente de alto costo les deje una deuda millonaria.
La cobertura catastrófica puede contratarse como adicional del seguro complementario de salud, pero también hay una amplia oferta para contratar individualmente o para el grupo familiar, donde se puede incorporar cónyuge o conviviente, hijos y en algunos casos los padres y hasta nietos.
El seguro catastrófico tiene una cobertura más amplia y completa que un oncológico ya que cubre gastos por cáncer, pero también los de cualquier otra enfermedad y accidente de alto costo. También supera la de un convenio de accidentes y un seguro de hospitalización.
Algunas de sus características son:
- Montos asegurados muy altos (Desde los $178 millones).
- Actúan sobre lo que no cubrió Isapre o Fonasa.
- Tiene un deducible alto que evita que se reembolsen los gastos de salud cotidianos.
- Puedes incorporar a tu familia (cónyuge/conviviente e hijos dependientes)
- Cubre gastos en el extranjero.
- Opciones con planes cerrados y libre elección.
- Normalmente cubre ciertas enfermedades sin deducible, indicadas en la póliza.
Cobertura catastrófica de Isapres y Fonasa
Los sistemas de salud previsional abordan la cobertura catastrófica parcialmente a través del GES (Fonasa e Isapre), el CAEC (Isapre) y la cobertura catastrófica de Fonasa, pero para que operen es requisito atenderse en la red de prestadores que ellos asignen y en el caso del GES y el catastrófico de Fonasa cubren sólo los diagnósticos y problemas de salud incluidos en sus programas. Para que todos estos beneficios actúen es necesario activar la cobertura.
La importancia de tener un seguro personal
Aunque el beneficio del seguro complementario es muy valorado entre los trabajadores puede hacerles sentir que no necesitan seguros propios porque tienen el de la empresa, sin considerar que es un beneficio voluntario, su continuidad no está garantizada ni depende del asegurado.
El factor edad – Las razones para contratar lo antes posible
La mayoría de las personas postergan la decisión de tomar un seguro de salud personal hasta cerca del retiro o incluso cuando ya han jubilado, y en ese momento descubren que no tienen alternativas o les ofrecen muy limitada, y que las enfermedades que ya fueron diagnosticadas quedarán sin cobertura.
Es lógico pensar que después de los 60 o 65 años las personas están más expuestas a accidentes o sufrir una enfermedad grave o de alto costo pues su salud, sus sentidos y su memoria no son los mismos y los predisponen a accidentes. Por lo tanto, es justo cuando están más vulnerables y necesitados de protección. Por eso, esta es una excelente alternativa para proteger a los padres.
Contar con una cobertura familiar que mejore el plan previsional de salud es una necesidad permanente. Por lo tanto, no debería estar condicionada a estar trabajando o no o a los beneficios que ofrecen algunas empresas de forma voluntaria.
La recomendación es contratar lo más joven posible un seguro catastrófico que pueda entregar protección permanente, incluyendo períodos de cesantía, cuando no exista el beneficio del seguro complementario colectivo y después de la jubilación.
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