Cómo entender los términos y condiciones de un contrato de seguro

A medida que avanza la vida adulta y las responsabilidades, se hace cada vez más necesario contar con garantías que te protejan ante una variedad de riesgos. Ya sea por tranquilidad u obligación legal, los seguros son una de las alternativas favoritas de muchas personas para resguardarse a sí mismos, sus seres queridos o cualquier bien de valor. Sin embargo, una vez tienes en tus manos el contrato de un seguro, puede parecer abrumador entender todos los términos y condiciones del documento que firmarás.

En Probenefit sabemos que no podemos brindar un buen servicio, si no te sientes seguro desde un comienzo. Por eso continúa leyendo, que en este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber para comprender un contrato de seguro en Chile antes de firmar.

Además, responderemos a algunas de las preguntas más frecuentes que nos hacen día a día en nuestros canales de atención y orientación. Así que prepárate, toma nota y comencemos el camino de aprendizaje hacia el empoderamiento personal: nuestro compromiso siempre será orientarte para que puedas elegir la mejor opción.

Qué es una póliza de seguro

En palabras simples, una póliza de seguro es el documento que contiene el contrato de un seguro. Establece los derechos y las obligaciones de cada uno de los involucrados en el acuerdo legal.

Pero antes de seguir avanzando, es importante entender muy bien qué lo diferencia de cualquier otro contrato. Y no, no es como en internet que solo basta con marcar la casilla “sí, he leído los términos y condiciones”, y después lo olvidas sin mayor preocupación. Cuando se trata de tu bienestar directo y tu bolsillo, es mejor tomarse un poco más de tiempo.

El Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), en su guía para el consumidor, define la póliza de un seguro como:

“Un contrato en virtud del cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte, el asegurado, al verificarse el riesgo eventual previsto en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el asegurado.

El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley”.

Esta definición marca la diferencia frente a cualquier otro tipo de acuerdo. Un contrato de seguro se mantiene vigente solo si pagas el precio acordado en los tiempos definidos. Y solo podrás activarlo en caso de que se pueda verificar que se cumplieron los requisitos acordados.

Puedes consultar mayor información sobre la regulación de tu contrato de seguro en la Ley N° 20667 alojada en la Biblioteca del Congreso Nacional, o con el Decreto con Fuerza de Ley N° 251.

¿Necesitas un ejemplo? Un seguro contra robos requiere que pagues mensualmente un monto. Si llevas haciéndolo durante un año, excepto el último mes y justo te roban, no podrás activarlo.

Por otro lado, si tienes todos tus pagos al día, pero la modalidad del robo o lo que fue robado no estaba contemplado en el contrato del seguro, tampoco podrás activarlo.

Por eso es tan importante que entiendas a fondo el contrato que firmarás, ya que solo de esa manera podrás elegir el mejor seguro según tus necesidades, sacarle el mayor provecho y evitarás llevarte sorpresas desagradables cuando te encuentres en alguna situación estresante.

Ahora, continúa leyendo para conocer dónde y cómo se establecen esas condiciones en cualquier contrato de seguro.

Puedes leer: Qué es la clasificación de riesgo en seguros.

Cuáles son las partes de una póliza de seguro en Chile

Las partes de una póliza de seguro en Chile se dividen en dos: las condiciones generales y las condiciones particulares. Se encuentran reguladas por ley bajo la supervisión de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

Mientras las primeras están alojadas en la CMF y entregan información general del contrato, sin posibilidad a modificación, las segundas entregan y acuerdan las condiciones específicas del servicio contratado.

Así que presta mucha atención a esta división, ya que las condiciones generales o particulares deben estar alineadas a la ley. Es aquí también, donde queda establecido el resultado de la negociación (desde la cobertura, pagos y plazos), así que te podrán ofrecer más o menos según la oferta: aquí es donde cotizar con una asesoría experta se vuelve fundamental para que puedas conseguir el mejor acuerdo.

Veamos, a grandes rasgos y en fácil, qué comprende cada una de ellas.

Cuáles son las condiciones generales de un contrato de seguro

Las condiciones generales son los textos básicos y estándares que deben usar obligatoriamente las aseguradoras en cualquier contrato que te ofrezcan. Son las palabras y frases que regularán el contrato según la ley vigente, y por lo tanto, serán de gran ayuda para entender tus derechos y deberes.

Algunas condiciones o cláusulas que se indican en este punto son:

• Qué cubre el seguro y en qué materias.
• Qué se excluye de la cobertura y por lo tanto la aseguradora no podrá hacerse responsable.
• Cuáles son tus obligaciones.
• Qué declaras al momento de firmar el contrato.
• El cobro y qué pasa al no pagar.
• Cómo denunciar un siniestro para activar el seguro.
• Cómo poner fin al contrato del seguro.

Como te mencionamos, todas estas condiciones y los textos estándares disponibles a usar, están regulados y aprobados por la CMF. La Comisión revisa cada uno y se asegura que estos modelos estén redactados de forma clara y entendible, evitando cualquier escritura que pueda confundir a las personas o que se oponga a la ley.

Puedes consultar las condiciones generales de póliza, y cláusulas disponibles en el mercado, en el Depósito de Pólizas.

Eso sí, como en todo hay excepciones. Ten en cuenta que la Comisión establece que no será obligación de las aseguradoras depositar y enviar a evaluación las pólizas de seguros de transporte. Y tampoco los contratos de seguros de daños, donde el asegurado o el beneficiario sean personas jurídicas y el monto del cobro anual sea igual o superior a 200 UF.

Así que si no encuentras lo que buscas puede ser por eso, o quizás porque es parte de las condiciones particulares del seguro. ¡Sigue leyendo y conoce en qué consisten!

Qué son las condiciones particulares de una póliza de seguro

Por otro lado, y explicado muy simple, las condiciones particulares de una póliza de seguro son todas las indicaciones que no corresponden a las condiciones generales y son las que permiten indicar en el contrato todos los datos que harán del documento un acuerdo legal personalizado a tu necesidad.

Algunos elementos de las condiciones particulares son:

• Los requisitos para asegurar el objeto del contrato, por ejemplo, tu salud.
• La especificación de qué se asegura.
• La individualización del asegurador, intermediario o corredor, contratante, asegurado y beneficiarios. Es decir, los nombres y datos de identificación de quién te brinda el servicio y quién lo recibe.
• La descripción, ubicación o uso, de lo que se está asegurando.
• El monto o la suma del seguro.
• Cuánto se acuerda pagar y de qué forma.
• Los límites de la cobertura.
• La duración del seguro o fechas de vigencia.

¡Felicidades! Ya eres capaz de distinguir las partes de un contrato y cómo verificar que todo esté ajustado a las normas legales. Sin embargo, sabemos que eso no basta para tener claridad de lo que se firma, ni qué significa. Sigue leyendo que te compartimos un pequeño glosario de términos para hacer la lectura de tu póliza mucho más sencilla.

Conceptos básicos para entender tu contrato de seguro en Chile

• Asegurador y asegurado: El asegurador es la compañía de seguros que ofrece la póliza, es decir la empresa aseguradora que brinda el servicio, mientras que el asegurado es la persona o entidad que adquiere la protección del seguro. O sea, tú.
• Cobertura: Es el alcance de la protección proporcionada por un seguro. Puede incluir daños a terceros, salud, vida, entre otros. Generalmente se especifican las condiciones de la cobertura, el tope de la cobertura y qué se excluye de ella.
• Prima: Es el costo que debes pagar regularmente a la compañía de seguros para mantener la cobertura activa y el contrato vigente.
• Deducible: Es la cantidad de dinero que debes pagar de tu propio bolsillo antes de que la compañía de seguros comience a cubrir los gastos. Por ejemplo, si para un servicio de salud bucal se te indica un deducible del 30% en limpieza dental, significa que el seguro cubre el 70% del costo.
• Siniestro: Significa que ocurra el evento o situación que cubre tu seguro.
• Beneficiario: La persona o entidad que recibirá los beneficios del seguro en caso de que ocurra un evento dentro de la cobertura. No siempre corresponde al asegurado, por ejemplo en los seguros de vida, donde el beneficiario podrían ser tus herederos. Otro ejemplo ocurre en los seguros de salud, donde algunos planes también incluyen a familiares.
• Exclusiones: Estas son situaciones o circunstancias específicas que el seguro no cubrirá. Es importantísimo revisar detenidamente estas exclusiones para conocer los límites de tu cobertura y no llevarte sorpresas desagradables.
• Período de vigencia: Es el espacio de tiempo en que la póliza está activa. Asegúrate de conocer las fechas precisas de inicio, finalización o renovación de tu contrato, ya que algunas veces, la renovación también implica un nuevo monto en deducibles generales iniciales.
• Suma asegurada o tope: La cantidad de dinero máximo que la aseguradora pagará en caso de solicitar la activación del seguro.

Puedes ampliar estos y otros conceptos en la Guía legal sobre Regulación de contratos de seguros disponible en la Biblioteca del Congreso Nacional de Chile.

Preguntas frecuentes sobre contratos de seguros

Finalmente, te compartimos algunas de las dudas más consultadas por nuestros clientes en nuestras asesorías y orientaciones sobre contratos de seguros. Recuerda que siempre es mejor preguntar, antes que quedarse con la duda.

• ¿Puedo cancelar mi contrato de seguro en cualquier momento?: La mayoría de los contratos de seguro en Chile tienen una cláusula de cancelación que te permite terminar el contrato, aunque de seguro deberás cumplir con ciertas condiciones. Consulta tu póliza o contacta a tu aseguradora para conocer los detalles específicos, aunque siempre es de sabios, tener este punto claro previo a la firma.
• ¿Qué debo hacer en caso de un siniestro?: En caso de un evento o situación cubierta por tu seguro, debes contactar a tu aseguradora de inmediato y seguir sus instrucciones para presentar el caso. Proporciona toda la documentación requerida para agilizar el proceso de evaluación y también consulta por los tiempos estimados de respuesta.
• ¿Qué pasa si no pago a tiempo?: Si no pagas la prima dentro del plazo acordado, tu contrato podría ser cancelado. Algunas empresas ofrecen un margen de tiempo para regularizar tu situación, pero recuerda que siempre es importante mantener los pagos al día para evitar problemas y mantener las garantías de protección que inicialmente te llevaron a buscar un seguro.
• ¿Puedo modificar mi póliza o contrato en el futuro?: Las necesidades y contextos siempre están cambiando, por lo que el mercado de seguros cuenta con varias herramientas flexibles para ampliar o reducir las coberturas y primas. Antes de tomar cualquier decisión, busca tener certeza de qué implica cualquier cambio y sobre todo, desde qué momento comienza a regir.

Esperamos haber sido de ayuda para facilitar la comprensión de tu contrato y que esto te permita aprovechar al máximo su protección. Recuerda que la información en este artículo es general y puede variar según la compañía y el tipo de seguro que tengas, por lo que es importante consultar tu póliza específica para obtener detalles precisos.

Te podría interesar: Guía completa para contratar un Seguro de salud para Pyme.

En Probenefit estamos comprometidos con apoyar el bienestar de nuestros clientes, así que esperamos haberte orientado en lo que necesitas. No olvides que es tu responsabilidad tener claro tus obligaciones al momento de acordar firmar cualquier tipo de documento, así que nunca dejes de leer cuidadosamente y levantar cualquier duda que te surja.

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