El rubro de seguros es un sector altamente normado, y en constante evolución, destinado a proteger a los ciudadanos de eventos inesperados. En Chile, estas empresas se encuentran reguladas para garantizar el cumplimiento de sus obligaciones y uno de los instrumentos para ello, es la clasificación de riesgos de las aseguradoras.
En este mundo de coberturas, clasificaciones y pólizas, es común que cualquiera pueda resultar mareado entre tantas cifras y conceptos. Sin embargo, dedicar un tiempo a comprender sus bases será de una gran ayuda para poder elegir la mejor alternativa para tus necesidades y bolsillo. ¿Te animas a saber un poco más?
En este artículo profundizaremos en qué consiste la clasificación de riesgo en el contexto de las compañías de seguros en Chile y por qué son una gran herramienta para cualquier persona que esté buscando contratar un seguro. Explicaremos cómo se lleva a cabo este proceso y los diferentes tipos de clasificación que existen en el país, iluminando un aspecto poco comprendido de la industria de seguros. ¡Vamos a ello!
Qué es la clasificación de riesgo para compañías de seguros
La clasificación de riesgo para compañías de seguros es una de las obligaciones que detalla la ley que fiscaliza las operaciones de estas empresas en Chile. Busca evaluar mediante empresas externas distintos factores de funcionamiento de las aseguradoras, y con esos resultados estandarizar en una tabla la calidad y posibilidad de dar cumplimiento a los contratos que estas compañías ofrecen a las personas, así todo el mundo puede ver cuál le ofrece mayores garantías a largo plazo. Una especie de ranking de confianza.
Un poco complejo, ¿verdad? No te preocupes, en Probenefit te lo explicamos en fácil.
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Si estás buscando contratar un seguro (ya sea de vida, catastrófico, complementarios en salud, etc), obviamente no esperas tener que usarlo pronto. Es algo que se contrata pensando a futuro, el problema es cómo saber si cuando llegue el momento, la aseguradora será capaz de responder financieramente cuando lo necesites.
Y sí, existe un contrato que obliga a la empresa a pagar lo ofrecido. Sin embargo, esto solo será posible en la práctica, si la empresa tiene dinero para hacerlo. Si quiebra antes, será imposible cumplir.
Aunque suene a un irónico trabalenguas, nace la pregunta: ¿cómo nos aseguramos de que la aseguradora pueda pagar mi seguro?
Aquí es donde aparece el Decreto con Fuerza de Ley N° 251 que, en pocas palabras, dicta obligaciones y márgenes para el funcionamiento de las aseguradoras.
Uno de sus artículos aborda la preocupación de la pregunta anterior: para poder garantizar que las compañías puedan pagar cuando se necesite, se establece todo un sistema de evaluación, medición y clasificación, que las ordene de menor a mayor riesgo de incumplimiento. Dependiendo de la posición que alcancen podrán operar sin problemas, ajustar su funcionamiento o derechamente no podrán ofrecer ciertos servicios.
¿Suena bien? Continúa leyendo para enterarte de cómo se realiza esta evaluación, a cargo de quién está y cómo consultar la clasificación de una empresa antes de firmar cualquier contrato.
Cómo se clasifica el riesgo de aseguradoras en Chile
Para evitar cualquier falsificación de antecedentes, el procedimiento para clasificar el riesgo de las aseguradoras en Chile se encuentra establecido en la ley que mencionamos y bajo la vigilancia de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Aquí nada se escapa.
En primer lugar, la ley obliga a las aseguradoras a contratar anualmente a dos Compañías Clasificadoras de Riesgo independientes entre sí y autorizadas en el registro de la CMF. ¡Y ojo! Estas compañías también son supervisadas por la Comisión, por lo que las garantías de confianza son públicas y accesibles a cualquier persona. Transparencia ante todo.
Las Clasificadoras de Riesgo tienen la responsabilidad de evaluar diferentes aspectos de las aseguradoras. Todas las empresas son distintas y por lo tanto no se pueden evaluar bajo parámetros fijos o muy cerrados, es así que la CMF ha establecido lineamientos base que permitan comprender desde las particularidades de cada empresa, las posibilidades de cumplir o no cumplir con sus obligaciones: un análisis económico proyectado a futuro.
Así, las Clasificadoras de Riesgo evalúan:
- La cantidad y calidad de las inversiones y demás activos de la compañía de seguros.
- Que las reservas de dinero sean suficientes.
- La cantidad y calidad de los reaseguramientos.
- La rentabilidad de la compañía obtenida en los últimos años.
- El endeudamiento de la compañía.
- El nivel de las operaciones respecto al dinero disponible en la empresa.
- El calce entre activos y pasivos según los factores variables de la economía como son los plazos, el tipo de moneda y los reajustes (según la inflación por ejemplo).
- La experiencia y capacidad técnica de la administración de la compañía aseguradora.
- Cualquier otra información disponible que pueda sumar al análisis y la proyección de riesgo.
Finalmente, concluido este análisis, las Clasificadoras dictarán el riesgo de la compañía de seguros con alguna letra desde la A a la E. Esta clasificación será recogida por la CMF y publicada en su sitio oficial para que cualquier persona pueda consultar el registro actual, y también los previos.
¿Qué significa cada letra? Te lo contamos en el siguiente punto.
Cuántos niveles de clasificación de riesgo existen en las compañías de seguros
Actualmente las aseguradoras pueden ser clasificadas en 9 niveles de riesgo de incumplimiento, representadas con letras que van desde la A a la E, y con sub variaciones que indican el nivel de protección dentro de la misma categoría.
Y sí, nosotros también creemos que explicarlo así suena complejo. Por eso te compartimos el siguiente listado con una descripción mucho más detallada para que puedas comprender todo el panorama.
- AAA: La mejor clasificación que se puede encontrar actualmente. Indica una alta capacidad de cumplimiento.
- AA: Es la segunda mejor clasificación disponible y también indica alta capacidad de cumplimiento.
- A: Clasifica a la aseguradora como de buena capacidad para cumplir sus obligaciones, pero con susceptibilidad a deteriorar esa seguridad.
- BBB: A diferencia de la anterior, indica que la capacidad de cumplimiento es solo suficiente, y que igual puede deteriorarse.
- BB: Clasifica a la compañía de seguros como de relativa capacidad de cumplimiento y que también puede deteriorarse con el tiempo.
- B: La última de las clasificaciones positivas. Esta indica una capacidad de cumplimiento mínima y con posibilidad a continuar deteriorándose.
- C: Esta clasificación se usa para indicar que la compañía no cuenta con capacidad de cumplimiento, y que al contrario, tiene una alta probabilidad de no cumplir sus obligaciones.
- D: Una de las clasificaciones más bajas. Indica que la compañía no puede cumplir sus obligaciones, y que además, presenta fallas de funcionamiento.
- E: La peor clasificación de riesgo disponible. Este nivel indica que la empresa ni siquiera cuenta con información mínima para poder ser evaluada.
Además de estas letras, podrás encontrar clasificaciones con símbolos positivos o negativos, por ejemplo AA-. Esto solo es un indicador complementario para señalar subcategorías de protección, es decir, qué tan probable es que la clasificación asignada actualmente pueda mejorar o empeorar para la siguiente evaluación.
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Ten presente estas clasificaciones cuando te encuentres buscando asesorías con cualquier empresa de seguros. Eso sí, recuerda que no son niveles estáticos y que pueden variar año tras año, pero sin duda te ofrecen información importante que te ayudará a decidir la mejor alternativa para tus necesidades.
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